中國類定存商品 年利率逾6%

2014-03-05 00:00:00 【撰文／林　竹】

台灣於2013年2月開放銀行承做人民幣存放款業務， 各銀行的人民幣存款利率愈推愈高，而到銀行開戶存人民幣的民眾也愈來愈多。隨著中國出現「錢荒」，今年台灣已有銀行推出1年期人民幣高利定存，利率上看3.2%，標榜只要存人民幣10萬元，1年後能拿回人民幣3,200元的利息。

這個利率看起來，比其他台灣的銀行同業人民幣定存利率2% ~2.5%高出許多，甚至已追上中國大部分銀行的定存牌告利率。不過，跳出銀行定存牌告利率的框框，中國從銀行、證券，到電子商城推出的各式「類定存」的理財產品，年利率卻是6%起跳。依此試算，同樣在中國存人民幣10萬元，1年後至少拿回人民幣6,000元的利息，比存在台灣多出1倍，加上人民幣長期升值的預期，難怪很多精打細算的投資人，早就跑到中國開戶，賺人民幣高利財。

只是台灣民眾到中國的銀行帳戶，一定要本人飛過去嗎？如果台灣人要去中國的銀行開戶，要準備哪些資料？和在台灣的銀行開戶習慣與流程有何不同？資金又要如何匯入、匯回？有什麼風險要注意？

曾在台灣銀行業工作，目前任職中國銀行業、熟悉兩岸銀行往來業務的廈門銀行零售業務部協理王汝民指出，中國銀行業主管機關—中國銀行業監督管理委員會規定，為了阻止洗錢、人頭戶、詐騙等違法情事，台灣人若想擁有中國的銀行帳戶，必須攜帶台胞證，親自飛往中國，在銀行臨櫃辦理開戶。

前進中國開人民幣帳戶，雖然既可賺利差、又可賺匯差。不過，在中國使用銀行帳戶習慣， 與台灣明顯不同。有3項風險是在前往中國開立銀行帳戶前，一定要先了解的：

風險1》中國的銀行沒有存款保障：台灣中央存款保險公司對每一名存款人，提供新台幣300 萬元的存款保障。但在中國尚未實施存款保障制度，這代表如果錢存在中國的銀行，一旦銀行倒閉，存款是拿不回來的。

風險2》結匯、購匯超過5萬美元，資金難以匯回：中國國家外匯管理局對個人結匯和中國境內個人購匯實行年度5萬美元的總額管制，若超過該額度，必須出示勞務所得、完稅證明等文件，證明超額部分是在中國境內的薪資或其他所得，才能匯出國外，若拿不出這些文件，錢就會卡在中國。

風險3》台胞證若過期，新業務無法開通：王汝民說，台灣人在中國的銀行開戶時，必須拿台胞證辦理，因此開戶前，應注意台胞證是否超過5年效期，以免延誤了航班與開戶行程，另外，開戶之後，也要注意台胞證的效期時間。若在開戶時，沒有申請開通買理財產品的服務，回台後才想開通，這時若台胞證過期，必須再跑一趟中國回原開戶的支行，重新跟櫃台確認資料。

到中國存人民幣，銀行定存牌告利率和台灣差距不大，可是從銀行、券商、保險公司、到做網拍的電子商務公司都推出短天期、利率甚至達10%以上的「理財商品」，這才是讓台灣存款族為之驚豔的熱銷貨。這種「理財商品」，又稱「浮動收益型產品」或「類定存理財產品」，投資門檻各銀行都是人民幣5萬元起跳，投資期限最短7天、最長350天，但「預期最高年化收益率」依不同銀行、不同投資項目而有差別，有的年化報酬率4％~5％、有的可達10％~12%。

　

存款族只要在開戶時，完成風險評估測試，就可以直接在網路銀行上比價購買， 因為收益高、購買方式便利，所以不僅中國民眾搶購，台灣民眾也很愛。不過， 曾到中國銀行業授課的富域理財規畫顧問總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 賴霓薽指出，這種類定存商品收益率雖然可觀，但有3大風險要特別注意：

預期收益率不代表實質收益率：理財產品投資天期愈長，收益率愈高，但此「預期收益率」是扣除管理費後可得到的最高收益，不保證一定能拿到這麼高的報酬。

投資明細不透明：「理財商品」主要是拿民眾的資金，去投資國債、金融債、地方票據等投資工具，有些產品說明書並未列清它的配置比率與投資明細，資訊不夠透明，投資前應詳閱產品說明。

有可能不保本：有些「理財商品」會在其收益類型上註明「非保本」，代表買這檔產品，可能會造成本金虧損，民眾投資前必須小心。