消費者債務清理條例一讀 恐埋房市地雷

消費者債務清理條例一讀
自宅借款規範 恐埋房市地雷

【2007-05-09/經濟日報 記者 洪凱音】

俗稱個人破產法的「消費者債務清理條例草案」，已於4月初在立法院一讀，條例中對「自用住宅借款」的相關規範，讓銀行一向偏好的抵押品房貸業務，馬上面臨緊縮和調整授信策略的壓力，恐怕讓房市泡沫化的危機提早來臨。

所謂「自用住宅借款」就是貸款人一旦還不出錢而申請破產，就能以債務人身分，要求銀行在一定期限內，不能拍賣房子，必須保障債務人的居住權。

政治大學地政系教授張金鶚指出，銀行已經開始預估這類風險，將依未來的房價趨勢，徹底落實「估價」政策，並嚴格審核貸款人的收入及還款條件，降低銀行放款收不回的風險，對房貸戶直接的衝擊就是房貸成數面臨緊縮，並衝擊整體房屋市場行情。

「消費者債務清理條例草案」一旦通過，由於銀行不能在短期內拍賣房子，房貸催收的成本肯定上升，加上落實估價政策及房價偏高的趨勢，房屋貸款的平均成數將從現行的七、八成降為五、六成，而總價低的小套房，甚至已成為大型行庫拒絕的房貸商品。

令人憂心的不只消費者債務清理條例草案通過，北部的房價近年來過度超漲也形成房市隱憂，統計顯示，台北市居民必須要不吃不喝八年十個月，才能買得起房子，比起中南部不吃不喝六年的行情，北部民眾房價負擔比率的確過高。

另外，過去幾年政府主導政策優惠房貸，希望提升國內房屋自有住宅率，在房價高漲的趨勢下，家庭平均收入中高達四成作為房貸用途，高於不得超過三分之一理想水準。

張金鶚擔心，繼卡債風暴後，銀行授信政策再趨保守，今年恐將出現「房債」、「房奴」的現象。而貸款人資金壓力大，萬一房屋資產縮水，極可能拒絕支付貸款，讓銀行風險提升。

張金鶚表示，在自備款成數增加的情況下，不但遏制投資客進場賺取差價，就連自住、剛成家的族群，可能面臨買不起房子的窘境，房市供給自然大於需求，連帶影響房屋市場價格，房市泡沫化可能提早出現。

【2007-05-09/經濟日報/B3版/金融廣場】


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