2005-12-22 06:00
最近「卡奴」成為家喻戶曉的社會問題。
卡奴為卡債被逼搶劫銀行，時有所聞，日前一位年僅二十三歲的卡奴持槍搶劫商家，他的母親獲知忍不住嚎啕大哭，令人為之心酸。
不過，回顧過去，「卡務」曾經是銀行的驕傲，因其有二十％以上的利息收入，讓「卡務銀行」的資本獲利率高於公營行庫，成為尖端經營的優良指標。據稱民營銀行為了卡務，年年砸下八億元的廣告費，爭奪的是年一千七百億元的「卡息」收入。幾年下來豐盛的卡息確帶來利潤，但一方面卻也製造了十餘萬的卡奴，丟給社會難以收拾的新難題。或許可以這麼說，「卡奴」正是個體企業利益不一定符合國家全體利益的活生生寫照。
十餘年前新銀行衝刺卡務，計誘消費者入彀，媒體一片讚賞之聲，既可提高國民消費，亦有助經濟之發展，當時誰敢批評，誰要求管理，誰就倒楣，因此政府亦無積極的管理意圖，就這樣讓「卡奴」問題滋長蔓延。
企業「西進中國」的熱潮與銀行發卡熱，在很多方面頗有相似的地方。十餘年來企業瘋狂西進，中國亦以利誘台商入彀，統派媒體、學者同聲鼓吹，說這是兩岸雙贏之局。
雖有識者不時地提出警告，都被譏為「鎖國」、「自外於世界」，政府官員又採取間接鼓勵之「放任」政策，當今台灣經濟的諸多問題即由此開始滋生。
十餘年後的今天，發卡數衝上了三千多萬張，但輝煌業務也製造了十餘萬的卡奴，銀行、政府即同受其害。
同樣十餘年的「大膽西進、積極開放」，使台灣投資中國之累計金額達二千八百億美元（折合新台幣九兆元），在中國之台幹亦超過百萬人。雖然成功的台商富可敵國，失利的企業即「錢進中國、債留台灣」，一走了之。為此銀行犧牲盈餘打銷呆帳，成本即轉由社會來負擔，國家亦因稅收減少，無力經建，失業率遲遲無法下降，工資亦無法提高。
為了拯救卡奴，日前朝、野立委達成協議要修改銀行法，規定信用卡現金卡利差。此舉立即引來業者及金管會的強烈反彈，但立委們之敢於仗義執言，則令人欽佩，也提醒了社會大眾及銀行管理當局，自由化雖是潮流，金融與經濟還是需要秩序與管理的（註：其實，不必龜笑 ，金管會不准金控、銀行之新設，同樣違反自由化原則）。
但「卡務問題」與「廠商西進」對國家之衝擊度畢竟不同。卡務失控，得利者與失利者都在國內，雖然造成數十萬卡奴生活上的痛苦，但尚能以再分配之方式獲取解決（如免息）。
但廠商西進，如果欠缺有效管理，所產生之經濟失速，實質工資之下跌，失業之提高，即因受益者均在彼岸，損失及痛苦均必須全由二千三百萬的全體國民來承擔。更嚴重的是，若產業持續西進，政府持續鬆綁，不久台灣經濟終必成為中國之附庸，政治上亦將成為集權中國之一省，失去自由民主，屆時「卡奴」問題事小，二千三百萬的「台奴」才是大家的悲哀。
（作者為國策顧問）
卡奴
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