深化金融改革消滅地下錢莊

2003年10月04日    

地下錢莊，是個古老的行業。十六世紀時，英國大文豪莎士比亞筆下的「威尼斯商人」，就將地下錢莊靠放高利貸營生、討起債來十分凶狠、甚至要人割肉償債的惡行惡狀，刻劃得栩栩如生。

前不久，檢警破獲國內規模最為龐大的地下錢莊金融體系，其月息達八五七分（相當年利率百分之一萬零二百八十四），一季獲利上億元，受害民眾逾萬人之多。而隨著經濟不景氣，失業率高居不下之際，被地下錢莊逼債走投無路而選擇燒炭、服毒或跳樓自殺的悲劇，不斷在全台各地上演，看得令人心驚。

銀行放款過嚴催生地下錢莊

現代社會地下錢莊之出現與盛行，與正規金融體系無法充分提供個人或企業所需資金問題息息相關。近年來，國內金融改革及自由化結果，金融機構數量大增，造成銀行過度競爭(over-banking)，競相放低融資條件而推出許多新商品，如現金卡之小額信用貸款，確實壓縮了地下錢莊之生存空間。然而，對於處於信用邊緣人，或無法通過地上金融機構之徵信，或銀行貸款程序繁瑣費時，只好甘冒高利貸及暴力討債之風險尋求地下金融之援助。

《民法》第二○五條規定，約定利率超過周年百分之二十者，債權人對超過部分之利息無請求權。即債權人請求時，債務人得拒絕之，法律上稱之「自然債務」，此規定當然適用於地下錢莊之借貸關係。按《刑法》第三四四條重利罪規定，地下錢莊倘趁他人急迫貸以金錢而取得與原本顯不相當之重利者，最高得處一年有期徒刑。對犯重利之罪為常業者，則加重處罰，最高得處五年有期徒刑。

判刑過輕不足消滅地下錢莊
惟徒法不足以自行，地下錢莊之所以可怕，不僅在於高利貸，更在其討債手段，地下錢莊明目張膽藐視法律，與幫派相結合進行各種足以構成《刑法》恐嚇取財、妨害自由、傷害罪等暴力討債行為，逼迫借款人就範。正因地下錢莊有恃無恐以暴力進行強制執行，沒有一般銀行呆帳過高問題，乃敢毋庸徵信即不分對象從事放款。同時，地下錢莊與幫派形成嚴密之企業型組織犯罪，其實際執行討債行動之小弟失風被捕之風險，雖為其「企業」經營成本之一，但該等暴力犯罪對社會治安之負面效益，則外部化由大眾共同承擔，與徵信不實而資產遭掏空的銀行將數百億負債轉嫁全民，有異曲同工之處。

地下錢莊雖偶有遭檢警掃蕩移送法辦，但法院對重利罪之量刑處罰似過輕，使打擊犯罪功效大打折扣，引起不少非議。而政府明知地下錢莊所衍生問題重重，卻放任媒體大肆刊登其廣告，不嚴加管制，實有失職之嫌。

國內銀行游資充斥，地下錢莊卻仍猖獗，除凸顯公權力取締不力老問題外，亦暴露正規金融體制在資金流通與中介功能不足，金融改革有再深化之必要，以減少民眾飲鴆止渴向地下錢莊借錢，掉落以債養債的萬丈深淵。

翁耘之（公共政策評論者）

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