2006 / 2月 文‧張瓊方 圖‧楊文卿
有人說，這是一個過度消費的時代；也有人說，這是一個嚴重透支的社會。的確，過度消費與嚴重透支的代價，已逐漸顯現。
「當街搶劫，卡奴鋌而走險」、「百萬卡債，連累爸媽」、「卡奴燒碳刷掉生命」……，各式各樣被卡債所苦的新聞，不時地在媒體上出現。
消費者文教基金會在2005年12月底所公布的年度12大「黑」新聞中，「卡債卡死人，信用卡、現金卡氾濫發行」名列第一。
設法解救「卡奴」，預防卡奴越來越多，已是台灣社會刻不容緩的要務。
根據金管會統計，全台灣九百多萬名持卡人中，有三百萬名持卡人動用信用卡循環利息。截至去年10月底，全國金融機構信用卡循環可用餘額約五千億元，現金卡放款餘額約三千多億元，若再加上非卡類的小額信貸，合計個人無擔保放款餘額約1.4兆元。
雙卡的迷思
隨著銀行「雙卡」（信用卡、現金卡）呆帳日益升高，部分銀行將債權賣給民間催收公司。催收公司無所不用其極，24小時騷擾，騷擾債務人的父母子女，甚至利用黑道討債等行徑，不僅使得債務人不堪其擾，甚至有人走投無路選擇自殺，社會上要求銀行節制、搶救卡奴的呼聲也越來越高。
有人認為，刷卡購物或者預借現金，都是使用人在自由意志下所做的決定，怨不得發卡銀行。
話雖如此，但因屬衝動型消費的年輕人是卡奴的高危險群，後續影響不容忽視。青輔會在去年12月底公布輔導專線的統計結果，發現主動打電話來求救的、30歲以下的卡奴，平均已欠下多達10家銀行、近200萬元的債務，而欠債的主要原因是「過度消費」。
持卡人不知節制的過度消費固然是債臺高築的主因，但不可否認，銀行發卡浮濫、鼓勵借貸等措施，也是導致卡奴人數急遽上升的原因之一。
信用卡18-20％的高循環利率，每年創造了1400億到1600億元的利息收益，各家銀行無不使盡渾身解術，爭相搶奪這塊市場。每年光是花在促銷借錢上的廣告費就超過8億元。「別讓金錢阻礙了你的夢想」、「George&Mary」（借錢免利）、「借錢是一種高尚行為」……等拜金思想早已藉由廣告深入人心。
在銀行的蠱惑下，台灣10年來的負債總額以近10倍的速度快速成長。截至去年9月，雙卡債務總額創下新高，總計負債達8035億元，平均每張信用卡負債2萬元，現金卡負債8萬元。而已正式列入催收的「卡爆族」更達40萬人，平均每人負債60萬元，每個月新增五萬多人信用破產。
欠債償命？
在各方搶救卡奴呼聲不斷的壓力下，去年11月立法院一度提案將信用卡循環利率強制訂於10％，差點引發股市金融股崩盤。其後銀行公會勉為其難釋出善意，在12月中公布了新版的債務協商機制，除了設置受理協商專線，並計畫在今年4月前成立「消費金融無擔保債務協商委員會」，單一窗口受理協商。
銀行公會信用卡委員會主委王仁宏指出，債務人若屬失能、重大疾病、中低收入戶或特別境遇家庭，最多可分10年還款，且利率最低可為零。只是，卡奴一旦進入債務協商機制，聯合徵信中心將同步註記，卡奴在10年內將很難再與任何銀行打交道。
為了避免持卡人過度消費無力償還，銀行公會也決議將信用卡最低應繳金額，由目前消費金額的2∼5％提高到10％，最快將從3月起開始實施。而信用卡及現金卡逾期後的債權，即日起不得出售給俗稱「討債公司」的資產管理公司。
銀行為求自保，各種針對不正常繳款者的緊縮策略紛紛出籠，包括：現金卡到期不續約、現金卡只准還不准借，縮減持卡人信用額度等，現金卡申請更是進入「急凍期」，今年一月核卡率下降到剩下兩成，預計還可能跌破一成。
「泛紫聯盟」、「青年勞動九五聯盟」等民間組織，為了協助卡債族與銀行展開債務協商，日前成立了「卡債受害自救會」，由65名律師組成律師團，計畫以集體協商方式與銀行進行償債協議。同時，自救會也將以社會運動模式，針對暴力討債、拒絕協商的銀行，採取抵制行動，甚至不排除到銀行前靜坐抗議，癱瘓銀行業務。
司法院也準備修訂「破產法」，打算增訂「消費者債務之清理」專章，讓被卡債或房屋貸款困住的民眾，可以在法官介入、債務人也有誠意還款的情況下，向法院聲請適用「更生方案」，延緩清償住宅貸款，或以較優惠還款條件分期還款，以獲得重生的機會。
欠債必須還錢，這是當然的道理；但如果被慫恿借錢在先，之後又被債務逼得必須償命，那恐怕有違社會所應追求的公平與正義。
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