循環信用餘額高達4,745億 每張信用卡平均負債逾2.1萬元 專家建議舉債上限不宜超過三個月的薪水
【2004-09-10/經濟日報ㄒ記者洪凱音╱台北報導】
根據金管會銀行局7月信用卡的統計數據顯示，台灣持卡人累積循環信用餘額已高達新台幣4,745億元，較6月份成長了225億元，若以有效卡數2,200萬張計算，平均每張信用卡的負債超過2.1萬元，如此驚人的數字尚不包含現金卡、預借現金的比率，保守估計，台灣已有超過上百萬名「卡奴」，陷入每個月被催討卡債的危機中。
遲繳帳款 銀行重要營收？
高達4,745億元的循環信用餘額，以目前近20%的利息計算實在可觀，每年光是信用卡的收入至少900億元以上，難怪銀行每年灑下上億元預算的廣告費用，即使目前信用卡剪卡率已達50%，發卡銀行仍極力衝刺信用卡卡量。
中華銀行信用卡部協理柳文龍表示，信用卡的利潤其實不如外界想像的好，銀行發行一張信用卡的同時，就已經付出3,000元的成本，包括廣告費用、業務員佣金、贈品及製卡費用等，以一年發行30萬張卡片的銀行為例，發行的成本達9億元。
中國信託商銀認為，銀行還需要承擔持卡人倒帳的風險，這樣的損失率約有三成左右，換句話說，每100元的循環利息僅能收回70元，收不回的款項在六至八個月後即以呆帳的方式處理，因此，打銷呆帳成了銀行重要的成本之一。
此外，在各發卡銀行激烈的競爭下，大多不收信用卡年費，中信銀表示，銀行提供機場貴賓室、免費停車及積點兌換的贈品，僅能從賺取的循環利息中彌補，20%的上限規定，並非不合理。
節制消費 設定舉債上限
銀行過度強調「先享受、後付款」，造成消費者過度消費，社會問題層出不窮，債務問題成為年輕人與父母間的衝突不斷，甚至逼得債務人家破人亡、四處躲債。
理財專家建議，面對卡債第一件事就是勇於剪卡，因為很多人是一邊還債、一邊消費，或是每個月僅還最低應繳金額，導致債務永遠還不完。平時養成理財、節制的消費行為，才是遠離負債的積極作為，以剛入社會的新鮮人來說，舉債上限不宜超過三個月的薪水，每個月繳交的信用卡費用以不超過薪水的25%為宜。
還不出錢 找銀行好好談
如果信用卡逾期一個月未繳，持卡人很可能接到銀行人力催收的電話，對於金額大的帳款或在催收人員有業績的壓力下，催收的口氣通常不太好，很多欠款人憤而換掉手機號碼，讓銀行永遠找不到人。
柳文龍表示，欠款人若真的還不出錢來，不防主動打電話給銀行，告訴銀行所處的難處，銀行通常同意以低額、分期的方式，提供還款計畫。柳文龍說，面對負債千萬不要置之不理，而在聯合徵信中心留下不好的紀錄，未來想要申請較低利率的信用卡代償或小額信貸等，來還清利率較高的信用卡及現金卡等債務，都可能申請不過關，反而得不償失。
【2004-09-10/經濟日報/B2版/致富特區】
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