4成信用卡友以債養債 多為20~40歲上班族

4成信用卡友以債養債
多為20~40歲上班族 代償年息高達12~14%
2004年05月31日    

各銀行積極促銷現金卡，代償市場隨之擴大。資料照片
【田裕斌╱台北報導】隨著國內信用卡、現金卡動用餘額不斷增加，代償市場也蓬勃發展。代償是個快速解決卡債的理財工具，不過理財專家警告，如果消費者仗著有眾多代償方案作後盾，不嚴守還款紀律的話，使用代償將猶如吸毒，讓人墮入惡性循環的負債深淵。

惡性循環
台新銀行信用卡事業處資深協理夏敏蘭說：「已習慣於以債養債的客戶，粗估約占整體辦理代償客戶的4成左右。」而會使用信用卡餘額代償者的特質，大多是20~40歲的上班族，欠款金額則以5~30萬元最多。

手續費要算入
目前市面上主要的代償商品，分為前低後高的階梯型利率，例如安泰銀行主打的「三代同償」；與一價到底的固定型利率，例如遠東銀行的「減擔償」方案等2種。

富邦銀行個人金融部經理高永和說：「這2種方式各有優點，消費者需依自身情況選擇。代償金額低者，可趁低利優惠期間盡速還清卡債；而代償金額高者，則可選用固定利率方案，以免低利期過後，利息支出突然增加，加重還款難度。」

高永和建議，有意辦理代償的消費者，商品選擇的基本原則，最好找低利率優惠期間較長的方案，除了利率之外，還必須把代償手續費加計在還款的成本中。最好是把手續費推算回年息後，與代償利率相加，才是真正的「代償利率」。以目前主要的商品來說，大部分實質利率都約在12~15%的區間。

力行還款計劃
除了選個好商品之外，嚴格遵守還款紀律，對於清償卡債更為重要。富邦銀行個人金融總處處長陳銘泰說：「銀行在整合客戶的債務負擔時，應同時協助以債養債者，檢視每月收入，並決定每月應還款金額，不是一昧地只是想把客戶拉過來就好。」

夏敏蘭也提醒會使用到代償功能的持卡人，必須認知到自己已經屬於信用高風險族群，一旦還款不正常，很容易被打入「信用瑕疵戶」，留下5~7年的信用不良記錄。

尤其是持卡人在辦理代償之後，原本積欠卡債的信用卡，恢復信用額度，如果這些習慣不好的持卡人，無法控制自己繼續消費的慾望，或是直接把卡片剪掉，可以想見未來又將創造出一筆新的卡債。

不超過薪水1/2
高永和建議，將自己「負債總金額」除以自己打算「還清債務的月數」，就是應負擔的「每月還本金額」；而每月預定的還款金額，最好不要超過薪水的一半，以免降低計劃達成率。
舉例而言，若信用卡債總額30萬元，打算在15個月還完，每月還本金額就是2萬元，消費者的每月固定收入最好不要低於4萬元，不然很容易就會還不出錢，再度落入惡性循環當中。

除了整合負債的功能之外，代償其實也有其他的附加價值，尤其是對於一些長期習慣的借款者，除了利率越殺越低之外，銀行目前針對代償卡的新增消費及預借現金適用利率，幾乎都比照代償利率，不再回頭適用18~20%的高借款利率。不過要注意的是，如果過了代償的利率優惠期間，餘額的利息將全數以循環利率計算。





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